Почему проценты в кредите могут оказаться выше заявленных: сложные проценты

Номинальная ставка и эффективная ставка — в чём разница

Номинальная ставка — это цифра из рекламного баннера банка, обычно круглая: 15%, 20%, 25% годовых. Она показывает, сколько процентов от тела долга начисляется за год без учёта того, как часто эти проценты капитализируются, то есть прибавляются к телу долга и сами начинают приносить новые проценты. Эффективная ставка учитывает именно эту капитализацию и всегда получается выше номинальной, если начисление происходит чаще одного раза в год — а в потребительских кредитах оно почти всегда ежемесячное, синхронно с платежами по графику.

Как частота капитализации поднимает реальную стоимость

Формула перехода от номинальной ставки к эффективной проста: эффективная ставка равна (1 плюс номинальная ставка, делённая на число периодов капитализации в году) в степени этого числа периодов, минус единица. При номинальной ставке 20% годовых расчёт для разной частоты капитализации даёт заметно разные цифры.

• капитализация раз в год — эффективная ставка совпадает с номинальной, 20,000%
• капитализация поквартально — эффективная ставка растёт до 21,551%
• капитализация ежемесячно, как в большинстве потребительских кредитов — эффективная ставка 21,939%
• капитализация ежедневно, как в некоторых картах рассрочки — эффективная ставка 22,134%

Разница между 20% в рекламном буклете и 21,939% по факту не выглядит драматичной на глаз, но именно она и есть тот самый эффект сложных процентов: банк начисляет очередные проценты уже на долг с накопленными к этому моменту процентами прошлых месяцев, а не только на изначальную сумму долга.

Аннуитетный платёж и то, как он маскирует переплату

Аннуитетный график — самый распространённый способ погашения кредита, когда сумма ежемесячного платежа остаётся одинаковой на протяжении всего срока. Ровный платёж создаёт иллюзию, что доля процентов и доля основного долга внутри него тоже распределены равномерно, но расчёт по кредиту 300 000 рублей под 20% годовых на 12 месяцев с платежом 27 790,35 рубля в месяц показывает обратное.

Комиссии и обязательная страховка выше заявленной ставки

Второй источник расхождения между рекламной и реальной цифрой — разовые платежи, которые банк удерживает при выдаче кредита, но не включает в проценты годовых на баннере. Расчёт на том же примере кредита в 300 000 рублей под заявленные 20% годовых с удержанной комиссией за страховку в 9 000 рублей, то есть 3% от суммы, даёт следующую картину: заёмщик реально получает на руки только 291 000 рублей, а платит по графику так, будто занял полную сумму 300 000.

Полная стоимость кредита — цифра, которую банк обязан показать

Именно из-за подобных расхождений в России с 2014 года действует статья 6 федерального закона «О потребительском кредите (займе)», обязывающая банк указывать полную стоимость кредита — сокращённо ПСК — в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой. В расчёт ПСК закон требует включать не только проценты, но и все обязательные платежи в пользу банка или третьих лиц: страховку, если она условие выдачи кредита, комиссию за обслуживание счёта, плату за смс-оповещения. ПСК печатается на первой странице договора в специальной рамке и почти всегда оказывается выше той ставки, что звучала в рекламе.

Почему долгий срок кредита умножает итоговую переплату

Тот же кредит в 300 000 рублей под 20% годовых на разных сроках даёт совершенно разную картину переплаты. За 12 месяцев переплата составляет 33 484,22 рубля — это 11,2% от суммы кредита. За 36 месяцев ежемесячный платёж падает до 11 149,08 рубля, зато общая переплата вырастает до 101 366,70 рубля, то есть 33,8% от тела долга. За 60 месяцев платёж снижается ещё сильнее, до 7 948,17 рубля в месяц, а итоговая переплата достигает 176 889,91 рубля — 59% от изначально занятой суммы. Ставка на бумаге остаётся неизменной все три срока, но чем дольше долг висит на балансе, тем больше процентов успевает накопиться на непогашенном остатке.

Как проверить реальную стоимость кредита самостоятельно

Первым делом стоит найти в договоре именно ПСК, а не рекламную ставку с первой страницы сайта банка — закон обязывает печатать её крупно и в рамке. Дальше полезно попросить график платежей и сложить все суммы за весь срок, сравнив итог с занятой суммой напрямую — так переплата видна в рублях, без процентов и капитализации. Наконец, если планируется досрочное погашение, стоит запросить график с разбивкой на проценты и тело долга по каждому месяцу — на нём хорошо видно, что в первой половине срока каждый досрочный платёж экономит больше, чем такой же платёж ближе к концу графика.