Как устроена солидарная система и почему она дает сбой
Большинство современных государств использует распределительную систему пенсионного обеспечения, созданную еще в конце XIX века Отто фон Бисмарком. Принцип этой модели прост. Работающие граждане и их работодатели платят страховые взносы, которые государство тут же направляет на выплаты нынешним пенсионерам. Деньги не лежат на персональных счетах десятилетиями, они циркулируют в экономике прямо сейчас.
Такая схема отлично работала в середине XX века, когда на одного пенсионера приходилось пять или шесть работающих людей. Рождаемость была высокой, экономика росла быстро, продолжительность жизни после выхода на пенсию составляла в среднем 5–10 лет. Государство легко собирало достаточный объем взносов для комфортных выплат.
Во второй половине XX века демографическая пирамида перевернулась. Рождаемость в развитых и развивающихся странах упала, средняя продолжительность жизни выросла до 75–80 лет. В России к началу 2020-х годов на одного получателя пенсии по старости стало приходиться меньше двух официально занятых работников. Налоговая нагрузка на бизнес имеет предел, поэтому при сокращении пропорции работающих объем собранных взносов перестает покрывать достойный уровень жизни пенсионеров.
Коэффициент замещения и экономические стандарты
Главный экономический показатель благополучия пожилого человека называется коэффициентом замещения утраченного заработка. Это процентная доля от прежней зарплаты, которую гражданин получает после выхода на пенсию. Международная организация труда (МОТ) в Конвенции № 102 закрепила минимальный порог этого коэффициента на уровне 40%. Если человек зарабатывал 50 тысяч рублей, его пенсия должна составлять минимум 20 тысяч рублей для сохранения базового уровня потребления.
В России фактический коэффициент замещения средней страховой пенсией средней зарплаты колеблется в районе 30–33%. Человек при выходе на заслуженный отдых теряет две трети привычного дохода. При этом в странах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) совокупный коэффициент замещения нередко превышает 60–70%. Достигается это не щедростью бюджета, а сложной многоуровневой структурой выплат, где государственная часть формирует лишь базовый минимум.
Структура расходов и феномен старческой инфляции
Официальные показатели инфляции рассчитываются Росстатом по широкой потребительской корзине из сотен товаров и услуг. Туда входят электроника, туристические путевки, автомобили, одежда. Цены на многие промышленные товары растут медленнее или сдерживаются конкуренцией.
Бюджет пенсионера распределен совершенно иначе. До 70–80% всех денег уходит всего на три категории: продовольствие первой необходимости, коммунальные платежи и лекарства. Именно эти категории дорожают быстрее среднего индекса потребительских цен. Молоко, хлеб, овощи, услуги ЖКХ и рецептурные препараты показывают рост выше формальной инфляции. Ежегодная индексация пенсий по среднему показателю не компенсирует реального подорожания жизненно важных товаров.
Влияние теневой экономики и низкой производительности труда
Размер пенсионного фонда страны напрямую завязан на фонд оплаты труда. Когда граждане получают зарплату в конвертах или оформляются с фиктивной минимальной ставкой, отчисления в Социальный фонд резко падают. Государство вынуждено балансировать между дефицитом бюджета и размером пособий.
Второй фактор кроется в общей производительности труда. В экономиках с преобладанием сырьевого сектора и низкой долей высокотехнологичной переработки медианная зарплата остается относительно скромной. Низкая зарплата сегодня автоматически формирует низкую пенсию завтра, сколько бы баллов и стажа гражданин ни набрал за сорок лет трудовой деятельности.
Частые вопросы
Почему нельзя просто напечатать деньги и увеличить пенсии?
Эмиссия необеспеченных денег разгоняет инфляцию. Дополнительные рубли мгновенно хлынут на рынок базовых товаров и лекарств, продавцы поднимут цены, реальная покупательная способность пенсионеров упадет еще сильнее.
В чем разница между страховой и социальной пенсией?
Страховую пенсию назначают при наличии необходимого трудового стажа и накопленных индивидуальных пенсионных коэффициентов. Социальную пенсию платят тем, кому не хватило стажа для страховой, ее размер фиксирован государством и обычно находится на уровне прожиточного минимума.
Поможет ли полный переход на накопительную систему?
Накопительная система уязвима перед финансовыми кризисами и обесцениванием национальной валюты. Доходность фондов должна стабильно обгонять инфляцию на горизонте сорока лет, что в нестабильной макроэкономической среде гарантировать невозможно.
Что происходит с накопительной частью пенсии в России?
С 2014 года действует мораторий на формирование накопительной части пенсии. Все 22% страховых взносов работодателя направляются на текущие страховые выплаты солидарной системы, а ранее сформированные накопления граждан остаются под управлением выбранных фондов.